面对近年来层出不群的电信网络诈骗，从源头防范风险，正成为银行等金融机构施行风险治理的重要手段。
5月12日，中国工商银行福建省分行就发布公告称，因近期电信网诈频发，为保障用户账户及资金安全，将对余额较低且非活跃账户的客户线上渠道（个人电子银行、工银e支付、第三方支付）主动发起的转账支付交易限额进行调整。
今年以来，包括农业银行、浦发银行、光大银行、龙海农商银行等多家银行，都陆续发布公告，为防范电信网诈等相关金融风险，对部分用户网银及掌银转账、网上支付进行限额处理。
开展资金链治理，从源头管控账户，严控授信管理，是打击电信网络诈骗最有效的手段之一。除了储蓄账户之外，早在去年12月，银监会就曾专门针对信用卡业务，发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知征求意见稿，提出要严格授信管理和风险管控，治理过度授信，规范营销发卡行为。
4月，人民银行支付结算司司长温信祥就表示，得益于金融行业常态化的反诈治理格局基本形成。2021年商业银行、支付机构根据公安部门的查询、止付、冻结指令，查询、止付、冻结涉诈资金1.5亿笔，紧急拦截涉诈资金3291亿元。
业内人士认为，随着金融监管及风险治理进一步加强，在严格账户管理、授信管理的同时，也需要进一步防范电信网络诈骗的风险，其中加强风险管控，设置线上支付风险保障，预计将成为了下一阶段防治的重点。
打击电信网诈要从源头做起
从今年起多家银行发布的公告来看，从源头打击电信网络诈骗，保障客户账户及资金安全，已经是金融系统此轮风险治理的首要目标。
今年3月，浦发银行发布了多个公告，该行成都分行、长沙分行、福州分行均发布了关于调整个人银行结算账户非柜面业务限额的公告。
4月，农业银行也发布了相应限额公告，其中内容也大致相似，“为保障您的资金安全，我行将根据账户使用情况，适当调整个人银行结算账户非柜面业务限额。”此外，还有包括福建海峡银行、龙海农商银行等也发布了类似公告。
对于这一轮调整限额的原因，据中新经纬报道，农行客服表示是按照监管机构开展关于电信诈骗相关的专项行动，将对一些客户进行限额，“线下渠道转账等应该是不受影响的，主要受影响的是手机掌上银行、网上银行和包括支付宝、微信支付等在内的第三方支付。”
而除了储蓄账户外，信用卡用户也是限额的对象之一。4月份，光大银行信用卡中心也发布公告表示，自2022年5月12日起，该行将对网上支付交易限额进行调整，通过各类网上交易渠道消费并通过光大银行支付平台完成的支付交易，默认单笔限额及单日限额本次统一调整为10000元人民币。
事实上，近年来不少案例都显示，犯罪分子正是利用用户风险意识不足，借助互联网电商、各线上支付平台操作便捷的特点，将一般网诈与信用卡套现等相结合，来实施犯罪，此外，不少用户在利用信用卡进行超前消费或支出后，由于无力按约还款，走进了以贷养贷的陷阱，也极易给不法分子钻空子。
而对信贷额度进行妥善管理，对储蓄账户实施重点监控，无疑是从资金链角度，防范电信网诈、违规套现、洗钱等行为的最有效措施。
严控授信倡导理性消费 多维度开展资金链治理
事实上，要从源头治理电信网诈，早已是金融监管关注的话题。
去年12月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知征求意见稿》除了要求从严治理信用卡过度授信外，还明确要求了各银行应合理设置单一客户信用卡总授信额度上限，且打通各银行机构信用卡跨行授信数据，防治跨行不合理的叠加授信。
此外，《通知》要求银行转变信用卡粗放发展模式，在信用卡的发放上，要求银行不得以发卡量、客户数量作为主要考核指标，将睡眠信用卡比率降低至20以下。两项举措，在保障银行资产安全的同时，也促使消费者节制不良消费习惯，大幅降低用户被骗风险，减少被骗资金额度。
通过主动调节，培养理性消费习惯，是提升用户风险防范的有力手段。在过往发生的电信诈骗、大额套现案例中，一些地区的消费者，由于不了解信贷产品，或风险意识不足，而陷入网诈、套现旋涡的不在少数。今年5月20日，银保监会还召开了有关部门负责人的通气会，其中重点针对农村中小银行的风险处置问题，将风险防治的重点工作就集中在“严控大额授信，严禁发放异地贷款”两方面。
事实上，在整个资金链治理的环节中，除了监管机构和银行、金融机构需要因时施策之外。作为消费者“资金链”流出的关键环节，第三方支付平台也应该从严把关，不断提升风险防控手段。
有业内人士认为，金融风险治理应遵循从监管-银行-金融机构-C端支付平台的联动逻辑。金融监管和风险治理，既要保障国家、机构金融资产的安全，也要确保消费者资金的安全。监管部门出台法规并行使监管权力，银行负责账户监管，支付平台也要从自身情况出发，配合施策，联动防范风险。
随着央行主导下的金融风险大数据日趋完善，各家支付平台对于风险账户，违规交易行为的识别等能力，也在不断迭代升级，并为大数据系统提供了更丰富有效的共享数据信息。在配合监管，确保用户资金链安全上，支付平台也发挥了重要作用。
要系统性开展资金链治理，从源头处置电信网诈风险。就要求金融系统各个环节都要主动参与到风险治理工作中。在监管部门主导下，支付平台也需要主动承担防范责任，推出更多的风险“自治”措施。
